כמה הלוואות העסק שלכם משלם בכל חודש?
הלוואה שנלקחה בהקמת העסק, מימון לציוד, אשראי לצורך התרחבות ועוד הלוואה שנלקחה בתקופה אחרת – עם הזמן עסק יכול למצוא את עצמו עם כמה התחייבויות במקביל.
לכל הלוואה עשויים להיות ריבית, תקופת החזר ותשלום חודשי שונים.
במצב כזה כדאי לעצור ולבדוק האם מבנה האשראי הקיים עדיין מתאים לפעילות ולתזרים של העסק.
מה זה מיחזור הלוואה?
במיחזור הלוואה מחליפים מימון קיים במימון חדש בתנאים אחרים, ומשתמשים בו כדי לפרוע את ההלוואה הקיימת.
המטרה יכולה להיות שינוי בגובה ההחזר החודשי, בתקופת ההלוואה, בריבית או במבנה האשראי.
כאשר לעסק יש כמה הלוואות, ניתן לעיתים לבחון גם אפשרות לרכז כמה התחייבויות במסגרת מימון חדשה. הכדאיות תלויה בתנאים של ההלוואות הקיימות ושל המימון החדש.
מתי כדאי לבדוק אפשרות למיחזור?
למשל כאשר:
- העסק משלם כמה הלוואות במקביל
- תנאי השוק השתנו מאז נטילת האשראי
- ההחזר החודשי מכביד על התזרים
- המצב הפיננסי או צורכי המימון של העסק השתנו
- רוצים לבחון מחדש את מבנה האשראי ולא רק את גובה הריבית
האם תמיד משתלם למחזר הלוואה?
לא.
לפני מיחזור חשוב להשוות בין העלות של ההלוואה הקיימת לבין העלות הכוללת של המימון החדש, כולל ריבית, עמלות ועלויות נלוות.
בהלוואות בנקאיות שאינן לדיור עשויה לחול עמלת פירעון מוקדם, בהתאם לסוג ההלוואה ולתנאיה. בנק ישראל מפרסם הוראות וריביות המשמשות לחישוב רכיב ההיוון במקרים הרלוונטיים.
לכן ההחלטה צריכה להתבסס על העלות הכוללת, על תנאי המימון ועל צורכי העסק – ולא רק על ההחזר החודשי החדש.
איך מתחילים?
ראשית מרכזים את כל ההתחייבויות הקיימות: יתרה לסילוק, ריבית, החזר חודשי, מועד סיום ותנאי פירעון מוקדם.
לאחר מכן משווים בין המצב הקיים לבין חלופות מימון רלוונטיות ובודקים האם השינוי צפוי לשפר את מבנה האשראי או את התזרים של העסק.
רק אחרי שמסתכלים על התמונה המלאה אפשר לקבל החלטה מושכלת.
מיחזור ואשראי עסקי בתלפיות
בתלפיות בוחנים את מבנה האשראי הקיים ואת צורכי התזרים של העסק, ומשווים בין אפשרויות מימון רלוונטיות לפני שמחליטים אם לבצע שינוי.
יש לכם כמה הלוואות פתוחות בעסק?
בואו נבדוק אם מבנה האשראי שלכם עדיין מתאים לצרכים שלכם.